支付监管再升级。

近日，央行召开2022年支付结算工作电视会议，要求突出支付全链条管理，严格受理终端管理，强化市场主体合规能力建设。市场分析人士指出，作为电子支付受理终端设备的POS机或将进入监管深水区。

POS机常被持卡人用来信用卡**。***持有者绕过银行正常的提现手续，通过非正常合法手续、以POS机刷卡消费的名义虚构交易，将消费款转换为现金提出。

近年，监管多次整治*****，违规现象却难以根绝。4月2日，宁波宁海农商银行、中信银行***中心苏州分中心就因*****管理缺失、***业务管理不到位等，分别被罚275万元、30万元。

乱象为何屡禁不止？市场人士认为，*****是多方“共赢”的买卖，持卡人、POS机代理商、第三方支付机构等均是获利方。

“*****有免息期，**成本远低于取现或其他借贷成本。”一名POS机持有者杨阳（化名）告诉时代周报记者，很多持卡人都是看中**“低成本”和“放款快”，**多张***获得流动现金。

据央行发布的《2021年支付体系运行总体情况》数据，截至2021年年末，***授信总额为21.02万亿元，同比增长10.86%；***应偿信贷余额为8.62万亿元，同比增长8.90%。***逾期半年未偿信贷总额10860.39亿元，占***应偿信贷余额的1%。

资深***研究专家董峥向时代周报记者分析指出，**资金流去向难以监测，隐藏风险不容忽视。

低费率的POS机**

在某互联网购物平台，时代周报记者以“POS机”为关键词进行搜索，发现相关商品多达数百件，售价几十元到上千元不等。时代周报记者以购买POS机名义向商家咨询，对方表示出售的“付临门”品牌POS机专供个人刷***，售价38元，只要“简单注册绑定储蓄卡就可秒到***”。

“单笔最高可刷5万元，单日最高为30万元。”该商家向时代周报记者传授**技巧：**刷卡要注意金额、时间、商户类型。“金额不要总是整数、而且刷卡金额不能固定。如果你平时每个月只刷200元***，突然上升到一万元，三两天又刷上万元，你很可能被银行查出**。”该商家表示。

POS机**成本远低于取现或其他借贷成本。

以招商银行***为例，预借现金有手续费和利率两部分借贷成本。其中，境内人民币预借现金手续费为每笔预借现金金额的1%，境外预借现金手续费为每笔预借现金金额的3%。预借现金透支日利率一般在0.035%至0.05%，按月计收复利。以此计算，年化利率在12.775%至18.25%。

杨阳介绍，他以**方式获取等额资金，5000元内每笔利率为0.38%，超过5000元每笔利率约0.6%。一般情况下，第三方支付机构的手续费，每笔利率约为0.6%。

*****，相关方难辞其咎。个人负债金融法务专家刘亚伟告诉时代周报记者：“持卡人**的手续费是第三方支付机构的利润，因此支付机构难有动力主动禁止。而商业银行竞争激烈，监管力度大或导致业务萎缩。”

“其实，风控系统能发现持卡人的频繁**行为，但只要持卡人不跑路，**金额不大，部分银行也就不会深究。”业内人士分析指出。

时代周报记者了解到，为赚取手续费，部分银行的客户经理也会与收单机构合作，推销POS机。杨阳表示，他的POS机就是办理***时，客户经理“送”的。

上述业内人士透露，客户经理推销POS机有两种收入来源：一是返利收入，通过推销POS机给客户，客户绑定***之后，他们可获一定返利；二是刷卡分润收入，客户使用POS机刷卡付临门pos机如何**，这些客户经理可以按照刷卡交易额获得一定比例的提成，多数支付公司给代理的返点为0.05%左右，即客户每刷1万元，客户经理就能获得5元提成。这套模式也适用于所有POS机代理商。

“POS机代理商里存在分级抽佣模式，持卡人每刷一笔钱，收益都会按比例分下去。”上述人士表示，过去几年，支付行业竞争激烈，利润持续走低，即便是微信这样的头部支付机构，也未能在小微商户支付业务中实现盈利。为扩大产品市场，第三方支付公司选择与代理商公司合作，并支付相关推广费及分润款。

代理商的效益和卖出的机器数量及交易规模挂钩，黑产日益体系化和规模化。

易观高级分析师苏筱芮在接受时代周报记者***访时指出，不少代理商推出帮助用户办理***、并提供养卡和提现等业务。他们利用***免息期的时间差腾挪资金，“以贷还贷”、“以卡养卡”，每个月也以此盈利。“市场需求始终存在，**风控难度较大，且黑产在较长实践中已形成较为成熟的方案，至今仍在不断演进。”苏筱芮表示。

监管压力传导至银行

早在2016年，央行就明令叫停网络售卖POS机。当年9月，央行下发《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》指出，任何单位和个人不得在网上售卖POS机、刷卡器等受理终端。

但就目前来看，POS机网络销售的途径并未中断，销售规模仍在快速攀升。截至2021年年末，联网POS机具3893.61万台，较上年末增加60.58万台；全国每万人拥有联网POS机具275.63台，同比增长0.68%。

在此背景下，监管要求商业银行加大***业务监管力度。

2021年12月，银保监会发布《关于进一步促进***业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》，要求银行业金融机构加强**、盗刷等异常用卡行为的监测分析，并***取有效措施及时、准确监测和管控***资金实际用途。

今年3月1日，央行发布的《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》正式生效，要求收单机构应当在初始拓展特约商户，以及与特约商户业务存续期间，***取有效方式核实特约商户身份信息。

***业务的合规压力也加速传导至银行。4月2日，中信银行股份有限公司***中心苏州分中心因***业务管理不到位，被苏州银保监局处以罚款30万元。同日，宁波宁海农商银行因*****管理缺失等问题被宁波银保监局罚款275万元。

银行机构也在加强***违规监控。

今年2月，平安银行***中心发布《关于进一步明确***透支用途的公告》强调，不得通过非正常渠道提取现金，或以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式套取现金。近日，中国银行发布《关于进一步规范用卡行为、保障***安全的提示》强调付临门pos机如何**，不得通过虚***交易、非法工具等手段套取现金或积分，不得用于开展非法代购等恶意套利行为。***不得用于房地产、证券、基金、理财、其他权益投资及生产经营等监管禁止领域。

据时代周报记者不完全统计，截至目前，已有13家银行先后发布***资金管控公告。

“对于***业务应该通过相关的业务规范，要让其回归到消费本源。”在董峥看来，要想解决***“**”现象，还是要从金融体制的变革入手，为中小微企业提供更有帮助的信贷业务服务。

董峥认为，发卡行要落实“授信刚减”政策的同时，也要改变靠大额授信获客留客的经营思想，同时研究和提升***业务对传统金融业务的作用，以适应日新月异的市场变化。